Что будет с ипотекой в 2015 году

В последние годы популярность ипотечного кредитования в нашей стране стабильно росла. Согласно данным ЦБ РФ, за прошедшие два года ставки по ипотечным кредитам практически не менялись, и средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке колебалась в диапазоне от 11,6 до 12,9%, а по валютной - от 9,4 до 10 % годовых.

В конце 2014 года падение курса рубля и нарастающая нестабильность отечественной банковской системы привели к тому, что цена ипотеки для клиентов стремительно возросла, причем очень неравномерно - в зависимости от наличия у банков свободных средств.

Каким банкам доверять

Для примера мы решили взять несколько банков, которые в декабре 2014 года предлагали петербуржцам самые низкие ставки по ипотеке, и посмотреть, что с ними сделали новогодние праздники и декабрьские изменения политики российского Центробанка.

"Сбербанк России" предлагает ипотеку* от 14% в год (для большинства заемщиков текущая ставка составляет около 15,5%), таким образом, в значительной степени сохранив предновогодние условия кредитования недвижимости.

Примерно такие же условия и у сравнительно небольшого петербургского банка "Александровский" - ставки от 15% до 17,5%.

Чуть менее выгодные условия может предложить петербуржцам казанский банк "Ак Барс", установивший на текущий момент единую ставку 17% по всем ипотечным программам.

А вот отдельные банки еще недавно радовавшие нас очень доступными ипотечными кредитами очевидно не выдержали предновогодней встряски и в результате ухудшили свои предложения в несколько раз. Это, например, банк "Зенит", установивший стоимость своих ипотечных программ на уровне 20- 35%, и "Связь-Банк", также предлагающий ипотеку под заоблачные  25 - 30%.

Впрочем, сегодня уже появились и банки, которые вовсе приостановили выдачу кредитов на неопределенный срок. Так поступил "Росгосстрах-Банк" и некоторые другие банковские организации.

Сравнение ипотечных ставок отдельных банков в 2014 и 2015 гг. на январь 2015 г.

Как сообщили "Санкт-Петербург.ру" в федеральном Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию, в текущих условиях стоимость фондирования для банков остается аномально высокой. По данным аналитиков Агентства, ключевая ставка Банка России составляет 17%, ставка Mospime 3 месяца – 23,5%, максимальная ставка по депозитам десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, - 15,6%, доходность 5-летних ОФЗ (облигаций федерального займа) – 14,8%. Средняя ставка по ипотечным кредитам, составлявшая в первой половине 2014 года 12,2-12,3%, сейчас находится на уровне не ниже 15% у крупнейших банков. Многие банки предлагают ипотеку под 18 и даже 20%. И не исключено, что банки, которые сейчас объявляют ставку выше 20%, в текущих условиях просто приняли решение приостановить ипотечное кредитование из-за невозможности привлечь фондирование.

Прыгающие ставки по ипотеке заставляют петербуржцев задумываться не только о том, какой процент по ипотеке они смогут себе позволить оплатить, но и о том, насколько вообще можно доверять банкам в сегодняшних условиях.

Насколько обоснована мысль, что ипотеку сейчас лучше брать только в крупных, стабильных банках, мы попросили ответить вице-президента Ассоциации банков Северо-Запада Виктора Титова.

"Мелкие банки, да и большинство крупных, с ипотекой работают в основном в качестве посредников с федеральным агентством по ипотечному кредитованию (АИЖК) по федеральному стандарту, -  пояснил читателям "Санкт-Петербург.ру" Виктор Титов. - Таким образом, они только находят клиентов для АИЖК и оформляют документы, а затем передают договоры непосредственно в Агентство. Это нормально, поскольку ресурсов для ипотечного кредитования у небольших банков даже теоретически быть не может. Это длинные деньги, и сегодня их практически нет даже у крупных банков».

По словам эксперта, в отличие от депозита в случае с ипотекой проблемы скорее могут быть у банка, который рискует попасть в тяжелое положение, если ему несвоевременно выплачивают кредиты, а не у клиента.

«У клиента только один риск - что его ипотечный кредит будет передан в другую организацию, и придется его оплачивать в другом месте. И все, - успокоил вице-президент Ассоциации Банков. -   Деньги клиент все равно будет возвращать и выплачивать по тем же условиям договора, но никаких вопросов типа "верни срочно или досрочно" ни теоретически, ни на практике появиться не может. Для новых заемщиков сейчас только один риск - это неопределенная ситуация со ставками. А банк по ипотеке не источник риска". 

"Для новых заемщиков сейчас только один риск
- это неопределенная ситуация со ставками.
А банк по ипотеке не источник риска"

В заключение Виктор Титов напомнил, что даже при банкротстве или санации банка обязанность по выплате кредита никуда не девается, поэтому не стоит также надеяться на то, что банк рухнет, и у клиентов исчезнут долги перед ним. Все кредитные договоры переходят в собственность других банков, которые точно также будут требовать от заемщиков  их исполнения точно и в срок.

• В 2014 году Петербург занял третье место по показателю выдачи ипотек в России (по данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию — прим. ред.) после Москвы и Московской области. Ленобласть была на 21-м месте.
• Стоимость ипотечных кредитов в России значительно превышает ставку по ипотеке в развитых странах. В Европе и США стоимость ипотечных кредитов в среднем варьируется в диапазоне 3-4%. Например, в Германии средняя ставка по ипотеке осенью 2014 года составляла всего 2,73%, а в США - около 4%.
• В целом по стране к концу прошлого года суммарный объем задолженности россиян по ипотечным кредитам превысил 3,3 трлн. рублей. При этом россияне были и остаются одними из самых надежных заемщиков в мире: даже в период кризиса 2008-2009 гг. доля просроченной задолженности к общей сумме задолженности по предоставленным кредитам по данным ЦБ РФ не превышала 2%, а в последние годы и вовсе опустилась до 1%. Для примера, в США во время кризиса 2008 г., согласно отчетам Федеральной Резервной Системы США, доля непогашенных в срок кредитов достигала 25%! А к ноябрю-декабрю 2014 года уровень американских ипотек с просроченной задолженностью составил примерно 6%, причем это считается в США нормальным показателем.
  
  
  
  * Данные взяты  по состоянию на 12 января 2015 года